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... 自2013年起，網際網路金融呈現飛速發展態勢。而新事物的發展必然對已有事物產生衝擊。本文研究了網際網路金融與傳統金融的融合現狀，分析二者融合所產生的問題與制約融合的主要因素，並在此基礎上構建了未來網際網路金融與傳統金融的發展模式。 網際網路金融的簡述 對於網際網路金融來說，其主要是指在網際網路技術、移動通信技術等先進技術的支持下，為人們提供融資等金融服務的模式。在網際網路金融中，主要依託了網際網路作為提供金融服務的平臺，並在相關信息技術的支撐下，實現金融產品、金融諮詢、金融服務等多種金融活動的展開。相比於傳統金融活動來說，網際網路金融的交易成本更低、服務獲取更加便利、參與人員更為廣泛。從本質上來說.網際網路金融就是「網際網路+金融」融合發展的模式。由此能夠看出，網際網路金融是傳統金融業務電子化發展的結果。現階段，在大數據技術、物聯網技術、電子商務、「網際網路+」戰略等的融合發展條件下，網際網路金融的模式得到了進一步的創新，推動了其向著更為科學的方向發展。 網際網路金融與傳統金融融合的現狀及制約因素 （一）網際網路金融與傳統金融的融合現狀 1.傳統金融陸續推廣創新型線上銀行客戶端。由於手機銀行、網上銀行基本可以滿足人們從線上電子渠道所需要的業務服務且不受環境位置的限制，傳統銀行物理網點出現客流量流失的現象。據統計，在2017年9月至12月，從中國五大銀行至各股份制銀行、農、城商行以及農村合作信用社共關閉326個網點。 銀行趕上了網點輕型化的新趨勢，積極升級服務形態和開發具有銀行特色的服務軟體，如中行推出的「海淘場景金融」、以「融e行」為代表的工行手機APP。截至2017年末，各大行發布的手機銀行用戶統計，中國銀行交易客戶為1.15億戶，工商銀行的「融e行」用戶數為2.82億戶，建設銀行達2.66億戶。儘管傳統金融機構大力推廣線上服務，但對比支付寶移動支付，仍有明顯的用戶量差距。 2.第三方支付改變了傳統支付的布局結構。隨著傳統銀行業的職能解構，在服務銀行的過程中，第三方支付機構業務規模持續增長。根據艾瑞網公布的《2017年第三方支付年度數據研究報告》，我國移動支付的交易規模達120.3萬億元，同比增速為104.7%。自2016年以來，移動支付更是占據支付市場份額的80%以上，遠超銀行與銀聯的網上支付總額。因此，傳統金融機構紛紛通過與第三方平臺搭建合作橋樑來升級用戶體驗與提高資金配置效率，挖掘金融產品多元化銷售渠道，增強對長尾客戶的支付供給以及對業務服務渠道下沉，進而推動收益增長。 3.網際網路借貸是對傳統信貸體系的補充。李克強總理在2016年3月提出的《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》中，強調推進消費信貸管理模式試點並鼓勵金融機構對消費信貸產品的創新。 網際網路借貸的發展使金融進一步脫媒，傳統商業銀行在信貸業務中的媒介作用弱化，動搖了銀行借貸中介人的地位。商業銀行通過自主構建P2P網貸平臺，推出靈活且收益較高的理財產品，藉此彌補借貸審批手續繁雜、流程耗費時間長的短板。2014年10月18日，東方農商行與聚錢袋戰略性地合作上線了「東方宜貸」，是銀行與P2P平臺合作的新跨越。 4.現行模式對比。傳統金融與網際網路金融在資金渠道、貸款模式、信貸產品、支付手段、徵信體系這五個方面具有截然不同的特點。 （二）制約融合的因素分析 1.網際網路金融本身潛在風險過大。我國傳統金融以「一行三會」監管體系嚴格監控我國傳統金融的健康發展。但網際網路金融的發展速度遠遠超過傳統監管範圍，來自於大數據、區塊鏈技術不成熟的安全風險、個人信息泄露風險、外部監管風險等都會影響到市場的運行。 2.傳統金融固有模式難以突破。傳統業務流程複雜和網絡新型業務的方便快捷使得業務融合變得困難重重。相比銀行1-2月的貸款流程，螞蟻金服開創的「310」模式：三分鐘決定是否放貸以及放貸金額，一秒到帳，無需人工接觸，日均即可完成1萬筆交易。同時，銀行通過低成本、低風險的金融服務獲取高額利潤，而網際網路金融走向是惠普金融、發布小額貸款等較高風險業務獲利，在雙方的融合過程中，原有經營模式被打破，可能會引起資金鍊的斷裂。 3.傳統金融與網際網路金融經營方向存在較大差異。商業銀行普遍建立了較為完善的電子清算系統和服務平臺，以滿足大中企業對境外綜合業務處理的無縫對接和資產清算系統全球化整合的需求。而網際網路金融則針對商業銀行所疏漏的「草根」市場，滿足各類消費群體個性化、多元化的金融產品和服務需求，例如：社交軟體結合支付功能、理財功能等。 構建網際網路金融與傳統金融的融合發展模式 傳統商業銀行與第三方支付融合模式發展思路 融合發展思路：明確原有模式缺陷——模式差異化發展——共享資源，合作共贏。傳統商業銀行已建成了成熟的信用評級體系，且在巨大客戶資源、風控等方面具有很強的優勢，但相對於第三方支付，商業銀行在產品創新、大數據整合與潛在客戶挖掘等領域還存在較大的劣勢。二者的優劣勢正是彼此之間相互合作融合的最優方向，因此，未來兩者發展最好的形式是二者各自發展自身優勢，發展潛在客戶，差異化發展，同時形成融合態勢。 1.明確原有模式缺陷。 （1）商業銀行：審視市場需求，重視支付業務缺口。 傳統商業銀行因存在的風險不易規避，對資產較少、收入不穩定的小微型企業和普通居民客戶始終不夠重視，而在我國二者對金融市場經濟作出了重要貢獻。網際網路第三方支付深得多數普通居民和小微企業客戶青睞，若銀行繼續流失這部分客戶群體，將會對銀行儲蓄來源、信貸利益造成無法挽回的結果。因此，商業銀行應重新重視小微企業的需求，注重支付業務所帶來的衍生效應以及潛在的豐厚利潤，從而創新支付模式來彌補支付業務缺口。 （2）第三方支付：重視發展缺陷，規範網絡支付環境。 網上支付帶來的便利伴隨信息安全問題。目前，網際網路個人信息的泄露已是很普遍的現象，作為信用中介的第三方支付，現金流、信息流流動速度極快，但體系卻不完善，一些不良商家會利用備付時間15天進行套現和洗錢，不完善的數據保護體系容易遭受攻擊。因此，第三方支付必須規範第三方支付環境，設置入戶行為規範，針對客戶沉澱資金的使用、資金的清算等相關問題制定可行性的實施細則，網絡支付管理質量要跟上支付發展速度，對平臺成立專門管理機構開展監管活動，從而營造良好的第三方支付環境。 2.模式差異化發展。 （1）商業銀行：加大創新力度，完善支付系統建設。 商業銀行為進一步吸引不同的客戶群體，應該以自身成熟的結算系統為基礎，充分利用央行推行的「網上支付跨行清算系統」，建立起能培育客戶粘性的配套支付系統，用以拓寬支付渠道、提高交易便捷性。對已有的大中小企業、機構等量身定製現金流管理支付系統，在體系中加強對資金的信用和擔保，從而打造用戶粘性穩固的一站式網上支付管理新平臺。 （2）第三方支付：堅持技術創新，運用新技術提高安全性。 第三方支付的安全性問題極大地限制了其在大額資金交易的發展。因此，第三方支付應借鑑銀行信息技術管理體系，繼續創新和使用先進的加密技術、密鑰管理技術以及數字簽名技術，加強內部信息系統的一體化安全管理，合理有效地設置防火牆，解決客戶的後顧之憂。 3.共享資源，合作共贏。 建立實體合作平臺，互通資源。商業銀行機構規模龐大，在小額支付方面，需與第三方支付平臺合作，共同為金融市場帶來更高效科學的金融服務體系。第三方支付企業提供客戶交易記錄，建立完善信用系統，商業銀行以其成熟的結算系統完成結算，商業銀行和第三方支付企業將自身持有的資源進行共享。如此一來，實現了大數據信息庫重組，就可以解決第三方存在的信息安全風險、支付安全、個人金融服務體驗度較差等問題。進行人才整合，加快研發新型金融產品。除了共建平臺之外，結合二者優勢，創新金融產品也是促進雙方融合的路徑。第三方支付企業和商業銀行可以進行專業人才合作，共同進行金融產品和項目的開發研究工作，所開發的新產品在使客戶實現更高層次體驗金融服務的同時，能夠得到更多的利益，使各自原有的產品也能夠實現更多的業務場景融合，更好地融入金融生態圈。
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